Core Banking Systems for African Markets
المؤلفة: إيكاترينا بودغايسكايا
آخر تحديث في 3 ديسمبر
مقدمة: لماذا تُعيد تكنولوجي ا الخدمات المصرفية الأساسية تشكيل المشهد المالي في أفريقيا؟
يشهد القطاع المصرفي في جميع أنحاء القارة الأفريقية ثورة رقمية هائلة ومثيرة تُغير ملامحه. فبعد أن كان يهيمن عليه أساليب العمل المصرفي التقليدية والاقتصادات النقدية التي كانت تُدار في الخفاء، تتقدم أفريقيا اليوم بخطى حثيثة نحو بيئة حيوية ونشطة تزخر بالتطورات في مجال المدفوعات الرقمية، ومنصات الدفع عبر الهاتف المحمول، وخدمات البنوك الرقمية، والابتكارات المالية المتطورة التي تُحدث ثورة في كيفية إجراء المعاملات المالية.
من نيروبي إلى لاغوس، ومن أكرا إلى جوهانسبرج، لا تتبنى البنوك والمؤسسات المالية المحلية التكنولوجيا فقط للبقاء قادرة على المنافسة، بل تفعل ذلك من أجل البقاء.
إن هذا التغيير المحدد الذي نشهده لا يقتصر فقط على تحديث الأنظمة الحالية، بل يشمل أيضاً رؤية أوسع تحاول إعادة تصور كيفية تقديم الخدمات المالية، وكيفية وصول العملاء إليها، وكيفية استهلاكها من قبل الزبائن.
مع وصول انتشار اله واتف الذكية إلى مستويات غير مسبوقة، وانتشار استخدام الأموال عبر الهاتف المحمول بشكل واسع النطاق في جميع أنحاء القارة، انتقل القطاع المصرفي في أفريقيا من مجرد محاولة مواكبة الأحداث العالمية إلى قيادة أجندة تعزيز الابتكار على نطاق عالمي في حد ذاته!
Discover how Velmie’s modern core infrastructure, enabled Metrocable to launch a scalable, multi-service financial super app in Sierra Leone - Vult. Learn how flexible APIs, mobile-first capabilities, and regulatory-ready architecture helped the institution rapidly onboard thousands of users and expand into new financial services.
Get the Full Case Study
See the complete breakdown of how Velmie’s technology made it possible to launch a multi-feature digital banking platform that grew to nearly half a million users in its first year.
كيف تعمل أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية
هل تقود التحول الرقمي في أفريقيا؟
السكان غير المتعاملين مع البنوك أو الذين لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية
في صميم هذا التحول الكبير يكمن نظام الخدمات المصرفية الأساسية، أو ما يشار إليه عادةً باسم CBS - وهو العمود الفقري التكنولوجي الأساسي الذي يدفع ويدعم كل معاملة وحساب وخدمة يقدمها البنك.
في عصرنا الرقمي سريع التطور، تُعدّ منصات الخدمات المصرفية الأساسية الحديثة بمثابة المحركات الرئيسية لجميع المعاملات المصرفية الرقمية. تُمكّن هذه الأنظمة المتطورة البنوك من إدارة وتشغيل مجموعة واسعة من الوظائف، بدءًا من حسابات التوفير وعمليات الإقراض، وصولًا إلى معالجة المدفوعات، والامتثال للوائح، وعمليات قبول العملاء، والعديد من الوظائف المصرفية الأساسية الأخرى.
إذا لم يكن النظام الأساسي للبنك قويًا ومرنًا، فلن يتمكن من مواكبة توقعات العملاء اليوم، لا سيما في أفريقيا، حيث يطالب العملاء بسرعة فائقة في الوصول عبر الهاتف المحمول وتوافر الخدمات على مدار الساعة حتى في المناطق النائية. إن الانتقال إلى منصات الخدمات المصرفية الأساسية الحديثة ليس خيارًا، بل هو ضرورة حتمية.
ومع ذلك، بطبيعة الحال، هناك شرط هام يجب أخذه في الاعتبار هنا – وهو أن أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية (CBS) لم تُصمم جميعها وفقًا للسياق والمتطلبات المحددة.
مع أخذ الوضع الحالي في أفريقيا بعين الاعتبار، فإن الأسواق المالية في القارة، كما هي عليه الآن، تتميز بخصائص فريدة تجعلها مختلفة بشكل كبير عن تلك الموجودة في بقية أنحاء العالم.
تتطلب هذه الأسواق أنظمة متطورة قادرة على معالجة المعاملات متعددة العملات بسلاسة، والتنقل ببراعة عبر مجموعة متنوعة من الأطر التنظيمية بسهولة، وفي الغالب عبر قنوات الهاتف المحمول لدعم الغالبية العظمى من المستخدمين الذين يعتمدون في متطلباتهم المصرفية على تكنولوجيا الهاتف المحمول.
سواءً تعلق الأمر بدمجها في منصات USSD، أو محافظ الهاتف المحمول، أو الامتثال لمجموعة واسعة من متطلبات اعرف عميلك ومكافحة غسل الأموال، فإن تجربة العمل المصرفي في أفريقيا تتطلب استجابة محلية ومرونة عالية. وهنا تكمن أهمية حلول الخدمات المصرفية الأساسية المُخصصة - الحلول التي تدعم تطبيقات الهاتف المحمول، وتتميز بالمرونة، وتراعي اللوائح التنظيمية - في صميم النهضة المالية للقارة. تحتاج البنوك إلى تقنية تفهم سياقها، لا إلى برامج جاهزة من مصادر خارجية.
ما الذي ينبغي على البنوك الأفريقية مراعاته؟
متى يتم اختيار نظام مصرفي أساسي؟
يتطلب اختيار نظام الخدمات المصرفية الأساسية المناسب في أفريقيا تحقيق التوازن بين قابلية التوسع والامتثال والقدرة على تحمل التكاليف والقدرة الرقمية عبر مجموعة واسعة من احتياجات العملاء والبيئات التنظيمية.
بينما ننتقل إلى أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية الرائدة التي تُحدث فرقًا كبيرًا في القطاع المالي الأفريقي، دعونا أولاً نفهم ما يتطلبه الأمر لتكون نظامًا مصرفيًا أساسيًا ممتازًا في هذه القارة سريعة التطور.
لا تكتفي الأسواق الأفريقية بتبني التكنولوجيا فحسب، بل تتجاوز الأنظمة القديمة تماماً، وتنتقل مباشرةً إلى التكنولوجيا التي تركز على العملاء وتعتمد على الحوسبة السحابية وتدعم الأجهزة المحمولة. ومع ذلك، يصاحب هذا المستوى من الابتكار مستوى معين من التعقيد.
تواجه البنوك وشركات التكنولوجيا المالية حاليًا مصفوفة سميكة ومعقدة من العديد من العوامل والاعتبارات: إذ يتعين عليها تلبية احتياجات مزيج مختلط من العملاء الحضريين والريفيين، وفي الوقت نفسه تلبية عدد لا يحصى من المتطلبات التنظيمية التي غالبًا ما تكون صعبة للغاية.
علاوة على ذلك، يتعين عليها توفير وظائف سلسة عابرة للحدود لتلبية احتياجات المعاملات الدولية، مع الالتزام في الوقت نفسه بقيود صارمة على الميزانية والبنية التحتية تحد من إمكانياتها. لذا، فإن تحديد أفضل نظام مصرفي مركزي لا يعتمد ببساطة على حجمه أو نطاقه، بل على تحديد النظام الأكثر قدرة على التكيف والمرونة مع مختلف الظروف والسياقات المالية السائدة في جميع أنحاء أفريقيا.
في هذا القسم، نناقش خمسة اعتبارات أساسية ينبغي على أي مؤسسة، سواء أكانت بنكًا شاملًا على مستوى أفريقيا أم بنكًا رقميًا متطورًا، مراعاتها عند اختيار النظام المناسب. وسواء تعلق الأمر بالحجم والامتثال التنظيمي أو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والتكلفة المعقولة، فإن هذه الركائز تُشكل اللبنات الأساسية للنجاح طويل الأمد في المشهد المصرفي الأفريقي المزدهر.
ما الذي يجعل قابلية التوسع والمرونة أمراً ضرورياً؟
عند اختيار نظام مصرفي أساسي لخدمة السوق الأفريقية، لا تُعدّ قابلية التوسع ميزة إضافية، بل ضرورة حتمية. تدرس العديد من المؤسسات المالية في أنحاء القارة التوسع عبر فروع متعددة محليًا، وتفكر بشكل متزايد في التوسع عبر الحدود إلى الدول المجاورة. يجب أن يكون النظام المصرفي الأساسي الأمثل قادرًا على التكيف مع هذا النمو بسهولة، مع توفير تجربة مستخدم موحدة وموثوقية عالية للعمليات، سواءً كان يدعم 10,000 عميل أو 10 ملايين عميل.
من المناطق الحضرية الساخنة إلى المناطق الريفية النائية، تحتاج البنوك إلى أنظمة يمكنها التعامل مع الضغوط الهائلة للحجم دون أن تتعطل.
تتكامل المرونة وقابلية التوسع. تحتاج البنوك الأفريقية عمومًا إلى التعامل مع ظروف السوق المحلية، بدءًا من اختلاف مستويات البنية التحتية وصولًا إلى تغير الأطر التنظيمية. يتيح نظام الخدمات المصرفية الأساسية المعياري للبنوك تطبيق الوظائف الأساسية تدريجيًا، وإضافة قدرات جديدة - مثل منح القروض أو الخدمات المصرفية عبر الوكلاء - عندما يكون العمل جاهزًا. يقلل النشر المرحلي من المخاطر، ويسرع من وقت الوصول إلى السوق، ويتيح للمؤسسات الاستجابة بسرعة لطلبات العملاء أو تغير الأولويات.
ما مدى أهمية الامتثال للوائح التنظيمية؟
لا يُعدّ الامتثال للوائح التنظيمية في أفريقيا أمرًا موحدًا. فلكل دولة لوائحها المصرفية الخاصة، والتي قد تختلف اختلافًا كبيرًا في نطاق العمل، والتنفيذ، والتوثيق. وسواءً كان الأمر يتعلق ببنك نيجيريا، أو بنك غانا، أو هيئة سلوك القطاع المالي في جنوب أفريقيا، فإن على أي بنك الالتزام باللوائح وإلا سيواجه غرامات باهظة، أو ما هو أسوأ من ذلك، فقدان الترخيص.
ينبغي أن يكون نظام البناء المعاصر قادراً على استيعاب هذه الهياكل المختلفة دون الحاجة إلى إعادة تجهيز كبيرة.
والأهم من ذلك، ينبغي أن تكون أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية الحديثة مزودة مسبقًا بميزات تجعل عمليات "اعرف عميلك" (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML) أكثر كفاءة. ويشمل ذلك التكامل مع أنظمة الهوية الوطنية، والإبلاغ التلقائي إلى السلطات الضريبية، والمراقبة الآنية للمعاملات لرصد أي نشاط مشبوه. إن نظام الخدمات المصرفية الأساسية القادر على فهم متطلبات الجهات التنظيمية المحلية وإعداد تقارير جاهزة للتدقيق بالصيغ الصحيحة يُعد ميزة هائلة لأي بنك أفريقي يسعى إلى الحفاظ على الشفافية والامتثال.
لماذا تُعدّ القدرات متعددة العملات والعابرة للحدود مهمة؟
أفريقيا قارةٌ غنيةٌ بالعملات. فمن فرنك غرب أفريقيا إلى الشلن الكيني، يتعين على المؤسسات التي تمتد عملياتها عبر أقاليم متعددة التعامل بمهارة مع مختلف أنظمة العملات. لذا، يحتاج نظام مصرفي مركزي قوي إلى دعم المعاملات متعددة العملات في الوقت الفعلي، والتحويلات الدقيقة للعملات الأجنبية، والأسعار الديناميكية، لا سيما مع رغبة العملاء في الحصول على خدمات دولية أكثر سلاسة. وسواءً أكانت حوالة مالية من المملكة المتحدة إلى أوغندا، أو معاملة محلية داخل دولة ذات عملة أجنبية، يجب أن يُعالج النظام هذه المعاملات بسهولة.
تتجاوز خدمات المعاملات عبر الحدود مجرد تبادل العملات. فالبنوك غالباً ما تخدم المغتربين والشركاء الأجانب أيضاً. لذا، ينبغي تصميم حلول المعاملات عبر الحدود لدعم التحويلات المصرفية الدولية، وشبكات ما بين البنوك، والامتثال للمعايير المالية الدولية مثل نظام سويفت.
مع توقعات بزيادة التجارة والتنقل داخل أفريقيا، لا سيما من خلال جهود مثل منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية (AfCFTA)، فإن البنوك التي تقدم حلولاً موثوقة عبر الحدود ستكتسب بوضوح ميزة تنافسية فريدة.
ما مدى أهمية التمكين الرقمي والهواتف المحمولة للأسواق الأفريقية؟
يُعدّ الهاتف المحمول عادةً المدخل الرئيسي للخدمات المالية في معظم الدول الأفريقية. لذا، يجب على البنوك وشركات التكنولوجيا المالية أن تجعل من الهاتف المحمول أولوية قصوى، لا مجرد استراتيجية. يجب أن يتكامل نظام الخدمات المصرفية الأساسية بسلاسة مع تطبيقات الهاتف المحمول، ومنصات USSD، والمحافظ الرقمية، ليكون متاحًا أينما كان العملاء، سواءً كانوا من مُلاك الهواتف الذكية أو غيرها، وفي أي مكان تتوفر فيه خدمة إنترنت موثوقة أو لا. بدءًا من رموز USSD للاستعلام عن الأرصدة، وصولًا إلى التحكم في القروض عبر التطبيقات، تُعدّ الراحة الرقمية الشاملة هي الشعار الأساسي.
بالإضافة إلى ذلك، ينبغي أن يُسهّل نظام الخدمات المصرفية الأساسية (CBS) بيئة رقمية أوسع تشمل الخدمات المصرفية عبر الوكلاء، ومشغلي خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول، وشراكات التكنولوجيا المالية. لم تعد إمكانية التسجيل الرقمي، والتحقق البيومتري، واعتماد روبوتات المحادثة أمورًا مستقبلية، بل أصبحت من المسلّمات. بالنسبة للبنوك التي يجب أن تواكب وتيرة الاقتصاد الرقمي في أفريقيا، يُعدّ اختيار نظام خدمات مصرفية أساسية يتمتع بقدرات رقمية ورقمية متقدمة استثمارًا حكيمًا في ضمان استمراريتها في المستقبل.
كيف ينبغي للمؤسسات تقييم التكلفة والتكلفة الإجمالية للملكية؟
غالباً ما تُعدّ التكلفة عاملاً حاسماً، لا سيما بالنسبة للشركات الصغيرة أو الوافدة الجديدة إلى الأسواق الأفريقية. ورغم أن التكلفة الأولية لترخيص نظام مصرفي أساسي قد تكون مرتفعة، إلا أنه من الضروري أيضاً مراعاة التكلفة الإجمالية للملكية على المدى الطويل. وتشمل هذه التكلفة البنية التحتية، وموظفي تقنية المعلومات، والتدريب، والصيانة، والتكاليف المرتبطة بالتحديثات أو عمليات التكامل.
قد توفر الحلول المحلية بعض التحكم، ولكن على حساب متطلبات بنية تحتية كبيرة في كثير من الأحيان، لا سيما في الأسواق التي تعاني من ضعف الطاقة أو الاتصال. وفي هذا المجال تحديدًا، تبرز أهمية نماذج البرمجيات كخدمة (SaaS) والنماذج السحابية.
تُساهم هذه الحلول عادةً في خفض التكاليف الأولية، وتُمكّن البنوك من الدفع فقط مقابل ما تستخدمه، مما يُؤدي إلى تكاليف تشغيلية مُتوقعة وتنفيذ أسرع. والأهم من ذلك، أن حلول الخدمات المصرفية السحابية المُختارة بعناية تُحقق عائدًا استثماريًا قابلًا للقياس، مما يُقلل من الاحتيال، ويُسرّع طرح المنتجات في السوق، ويرفع مستوى رضا العملاء، ويفتح قنوات جديدة للإيرادات. بالنسبة للشركات الرقمية الناشئة والمؤسسات التقليدية على حدٍ سواء، يُثبت النظام المُناسب جدارته من خلال مرونته وقدرته على التكيف ونموه المُستدام.
ما هي أهم 10 أساسيات
أنظمة مصرفية للأسواق الأفريقية اليوم؟
قبل الخوض في تفاصيل القائمة، دعونا نوضح السياق. لا يُعدّ السياق المصرفي الأفريقي نموذجاً واحداً يناسب الجميع. فالبنوك تتعامل مع بيئات تنظيمية شديدة التنوع، وتخدم عملاءها في العواصم العالمية والقرى الريفية على حد سواء، وفي كثير من الحالات تمتد خدماتها لتشمل القطاعين الرسمي وغير الرسمي.
لذا، عند اختيار نظام مصرفي أساسي، لا يكمن السؤال في مدى شيوعه، بل في "ما الذي يُجدي نفعاً هنا فعلاً؟". يجب أن يتجاوز النظام المصرفي الأساسي المصمم للمؤسسات الأفريقية مجرد معالجة المعاملات، إذ يجب أن يتمتع بمرونة فائقة ليتناسب مع السياق المحلي.
يشمل ذلك ضمان الامتثال ليس فقط على المستوى الوطني، بل في أغلب الأحيان على المستويات الإقليمية وحتى المحلية. كما يجب أن يكون النظام قادراً على التعامل مع مجموعة واسعة من قنوات الوصول، بدءاً من تطبيقات الهاتف المحمول ورموز USSD وصولاً إلى بوابات الخدمات المصرفية عبر الوكلاء والفروع الفعلية. ويجب أن يتوسع النظام مع نمو شركتك، سواءً كنت شركة ناشئة صغيرة في مجال التكنولوجيا المالية أو شركة إقليمية رائدة تتوسع في أسواق جديدة.
لم تعد القدرة الرقمية المتقدمة ميزة إضافية، بل أصبحت ضرورة حتمية. إليكم عشر منصات مصرفية أساسية تُحدث فرقًا ملموسًا في أفريقيا اليوم. تتميز كل منصة بخصائص فريدة، سواءً من حيث تطويرها المتوافق مع الأجهزة المحمولة، أو قدراتها المدعومة بالذكاء الاصطناعي، أو تصميمها السحابي، أو جاهزيتها التنظيمية المتميزة.
تتجاوز منصة Velmie حدود مزودي الخدمات المصرفية الأساسية التقليدية؛ فهي منصة متطورة مدعومة بالذكاء الاصطناعي، مصممة بعناية لأسواق المستقبل، مع التركيز بشكل خاص على أفريقيا. يرتكز جوهرها على مبدأ المرونة، مما يتيح للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية إطلاق منتجاتها بسرعة، والتوسع بسلاسة، وتخصيصها لتناسب الاحتياجات المحلية.
سواء كنت تقوم بتطوير محفظة رقمية في غانا أو منصة إقراض صغيرة في رواندا، فإن Velmie توفر أدوات لمساعدتك على إنجاز المهمة دون الانشغال بالبرمجة أو تعقيدات الامتثال.
من أبرز مزايا منصة Velmie قدرتها على تلبية احتياجات العمليات متعددة العملات، واللوائح الخاصة بكل دولة، والخدمات المالية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية . المنصة جاهزة للامتثال فورًا، مما يُسهّل على المؤسسات التعامل مع متطلبات اعرف عميلك/مكافحة غسل الأموال، ومراقبة المعاملات، ومتطلبات الترخيص المحلية دون الحاجة إلى بناء النظام من الصفر.
ولأنها سحابية الأصل وتعتمد على واجهة برمجة التطبيقات أولاً، يمكن لـ Velmie التكامل مع منصات الأموال عبر الهاتف المحمول وبوابات الدفع وتطبيقات التكنولوجيا المالية في وقت قصير - مما يجعلها الخيار المفضل للمؤسسات الرقمية المرنة.
في الأسواق الأفريقية ذات الانتشار الواسع والتي تشهد ارتفاعًا متسارعًا في توقعات تجربة المستخدم، تُضيف محركات اتخاذ القرارات الفورية وتحليلات الذكاء الاصطناعي المدمجة في منصة Velmie طبقةً بالغة الأهمية من الذكاء إلى منظومة الخدمات المصرفية. سواءً كنت تسعى لمنع الاحتيال، أو تقديم خدمات مُخصصة، أو تحسين التصنيف الائتماني، فإن Velmie لا تقتصر على معالجة المعاملات فحسب، بل تُعزز ذكاءك.
لطالما كانت شركة تيمينوس ترانساكت رائدة في مجال أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية العالمية، ولها حضور راسخ وعميق في أفريقيا. وقد تميزت تيمينوس في جميع أنحاء القارة، بدءًا من البنوك الكبرى في جنوب أفريقيا وصولًا إلى الشركات الناشئة في شمال وشرق أفريقيا، من خلال توفير حلول قابلة للتطوير ومواكبة للمستقبل، وقادرة على التعامل مع البيئات التنظيمية المعقدة.
ما يجعل منصة تيمينوس ذات قيمة استثنائية للبنوك الأفريقية هو أنها توفر مزيجًا فريدًا من الأداء القوي والملاءمة للسياق المحلي. تدعم المنصة المعالجة الفورية، ويمكن نشرها في العديد من البلدان، وتتوافق تمامًا مع المتطلبات التنظيمية لمختلف السلطات القضائية. وقد أثبتت جدارتها بالفعل في الأسواق التي تشهد ارتفاعًا كبيرًا في طلبات العملاء، وتتميز بقدرتها الفائقة على التعامل مع كميات هائلة من المعاملات بسهولة.
ومن المزايا الرئيسية الأخرى تمكين استخدام الأجهزة المحمولة. يوفر برنامج Temenos Transact تكاملاً جاهزاً للاستخدام مع تطبيقات الخدمات المصرفية الرقمية وشبكات الوكلاء والمحافظ الإلكترونية.
تتمتع البنوك بحرية تامة في طرح منتجات جديدة بسرعة، والتفاعل مع الأسواق المتغيرة، وتقديم تجارب رقمية متكاملة، حتى في المناطق ذات الاتصال المحدود بالإنترنت. باختيارك تيمينوس، أنت لا تشتري مجرد نظام، بل تحصل على منصة ذات خطة عمل محكمة مصممة خصيصًا للسوق الأفريقية.
تدمج منصة "فيوجن بانكينج" من "فيناسترا" بسلاسة بين الإمكانيات الواسعة لنظام مصرفي أساسي على مستوى المؤسسات ومرونة منظومة التكنولوجيا المالية. صُممت المنصة لتعزيز التعاون، مما يُمكّن البنوك من دمج حلول التكنولوجيا المالية الخارجية بسهولة، بالإضافة إلى المشاركة في ابتكار منتجات مصممة خصيصًا للأسواق المحلية. تُعد هذه الممارسة ميزة كبيرة في أفريقيا، حيث تتزايد شعبية الشراكات بين البنوك التقليدية وشركات التكنولوجيا المالية الناشئة.
من أبرز مزايا منصة فيوجن قابليتها للتوطين. فهي تدعم مجموعة واسعة من الأنظمة واللوائح التنظيمية ومتطلبات الامتثال، مثل إجراءات اعرف عميلك/مكافحة غسل الأموال الخاصة بكل دولة، والتقارير الضريبية، وأطر الهوية الرقمية. علاوة على ذلك، تُمكّن فيوجن البنوك من خدمة عملاء التجزئة والشركات عبر نظام أساسي متكامل، مما يُقلل التعقيد ويُتيح طرح عروض جديدة بسرعة.
تُعدّ قدرة Fusion على المعالجة الفورية ذات أهمية خاصة للمؤسسات الأفريقية الساعية إلى تحسين تجربة عملائها. فسواءً تعلق الأمر بالموافقة الفورية على القروض، أو التحويلات بين الأفراد، أو فتح الحسابات بسلاسة، فإن Fusion تُزوّد البنوك بالسرعة اللازمة للحفاظ على قدرتها التنافسية. كما أن بنيتها المفتوحة تجعلها خيارًا مثاليًا للمؤسسات التي تتطلع إلى بناء منظومة تقنية متكاملة بدلاً من مجرد تطبيق البرمجيات.
إذا كانت مؤسستكم تبحث عن قوة فائقة على مستوى المؤسسات الكبرى، إلى جانب مصداقية عالمية عالية، فمن المرجح أن يكون Oracle FLEXCUBE ضمن خياراتكم. توفر هذه المنصة، المستخدمة من قبل بنوك رائدة في جميع أنحاء أفريقيا، مجموعة متكاملة من المنتجات المصرفية ضمن بنية أساسية قابلة للتطوير تعتمد على التحليلات. وهي مثالية بشكل خاص للبنوك التي تعمل في عدة دول، نظرًا لدعمها القوي لبيئات متعددة الكيانات والعملات واللغات.
من أبرز مزايا نظام FLEXCUBE التحليلات المدمجة ودعم اتخاذ القرارات. يتجاوز النظام مجرد تسجيل المعاملات، فهو يُمكّن البنوك من استخدام المعلومات لتقديم قروض أكثر ذكاءً، وكشف الاحتيال، وتحسين تجربة العملاء.
يُعد هذا المستوى من الفهم أمراً بالغ الأهمية للبنوك الأفريقية التي تحاول الابتعاد عن تقديم الخدمات التفاعلية والتوجه نحو تقديم القيمة الاستباقية، لا سيما في المراكز الحضرية المزدحمة حيث تكون المنافسة شديدة.
يتفوق نظام FLEXCUBE بشكل خاص في مجال صرف العملات الأجنبية والمعاملات عبر الحدود، وهما عنصران أساسيان في قارة تُعد فيها التحويلات المالية والتجارة الدولية والحسابات متعددة العملات أمراً شائعاً. ورغم أنه قد يكون أكثر تعقيداً وتكلفة من بعض الأنظمة الأبسط في هذه القائمة، إلا أن FLEXCUBE يمنح البنوك الكبرى الطموحة الاستقرار والنطاق والامتثال التنظيمي اللازم لدعم نموها السريع.
تُعد شركة FinTech Systems الحصان الأسود في هذه المجموعة، وهي تُحدث تأثيراً كبيراً، لا سيما بين البنوك التي تعتمد على الهاتف المحمول أولاً، والشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية، ومقدمي الخدمات المالية القائمين على الوكلاء.
هي منصة مصرفية أساسية صُممت بعناية فائقة من الصفر مع إعطاء الأولوية للسرعة والمرونة والأتمتة الذكية. بالنسبة للمؤسسات التي تُعنى بالنشر السريع والبيانات الآنية والعمليات المدعومة بالذكاء الاصطناعي، فإن أنظمة التكنولوجيا المالية (FinTech Systems) تستحق الدراسة بجدية بالغة.
ما يُميّز أنظمة التكنولوجيا المالية هو تصميمها المُصمّم خصيصًا للأجهزة المحمولة. فعلى عكس الأنظمة التقليدية التي أُعيد تصميمها لتناسب هذه الأجهزة، صُمّمت هذه الأنظمة في عصرٍ كانت فيه الهواتف الذكية هي المهيمنة. ولذلك، فهي في وضعٍ مثالي لتلبية احتياجات الأسواق الأفريقية، حيث يتفاعل العملاء مع الخدمات المالية عبر تطبيقات الهاتف المحمول، ورموز USSD، والوكلاء، بدلاً من تطبيقات سطح المكتب أو الفروع التقليدية. يُساعد النظام في عملية التسجيل الفوري، والتحقق من الهوية البيومترية، وخدمة العملاء عن بُعد - وهي مجموعة أساسية من الكفاءات للمؤسسات التي تستهدف الأسواق الريفية أو التي تعاني من نقص الخدمات.
تستفيد شركة FinTech Systems من الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لتحسين كل شيء بدءًا من تقييم مخاطر الائتمان وصولًا إلى كشف الاحتيال. بالنسبة للمؤسسات الناشئة والطموحة التي تتطلع إلى تجاوز الهياكل المصرفية التقليدية، توفر FinTech Systems مسارًا سريعًا وفعالًا للوصول إلى السوق. كما أن بنيتها المعيارية والسحابية تجعل التوسع سهلًا مع نمو أعمالك، دون الحاجة إلى تحمل نفقات ضخمة مسبقة على البنية التحتية.
While Avaloq may not be top of mind when one thinks of retail banking in Africa, it is a strong candidate for those institutions that specialize in private, wealth, and investment banking.
Developed with the needs of high-net-worth individuals and sophisticated financial instruments in mind, Avaloq provides a state-of-the-art solution for banks that are tasked with managing portfolios, structured products, and large-volume transactions across a broad range of asset classes. This positions it particularly strongly for African markets, where wealth management is increasingly a priority for financial institutions addressing the emerging middle and upper classes.
Alongside its financial expertise, Avaloq excels in compliance driven by automation. Its rules-based engine helps institutions adhere to anti-money laundering (AML), know-your-customer (KYC), and tax reporting regulations without unduly burdening back-office personnel. Such efficiency not only lowers operational costs but also wins over the confidence of regulators, a vital factor in African countries where financial regulation is becoming more stringent.
For institutions venturing into advisory services, private banking, or cross-border investments, Avaloq provides the perfect blend of control, automation, and customer experience.
اكتسب نظام TCS BaNCS سمعةً عالميةً مرموقةً كنظام مصرفي أساسي يتميز بقدرة عالية على التكامل والتوسع، ولا يُستثنى من ذلك تأثيره في أفريقيا. إن ما يجذب المؤسسات المالية في جميع أنحاء القارة إلى نظام TCS BaNCS هو مرونته، التي تدعم مجموعةً متنوعةً من النماذج المصرفية.
سواء كنتَ بنكًا تقليديًا قائمًا على الفروع يُحدّث أنظمته الداخلية، أو شركة تقنية مالية هجينة تُقدّم خدمات رقمية وشخصية، فإنّ TCS BaNCS تُوفّر الحلول اللازمة لسدّ هذه الفجوة دون الحاجة إلى إعادة تصميم جذرية. ومن أبرز مزاياها فعاليتها من حيث التكلفة، لا سيما للبنوك المتوسطة التي لا تستطيع تحمّل فترات تنفيذ طويلة أو بنية تحتية ضخمة.
تتيح مرونته المدمجة سهولة التكامل مع واجهات برمجة التطبيقات الخارجية، وشركات التكنولوجيا المالية المحلية، ومزودي خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول، وهو عامل أساسي في الأسواق الأفريقية حيث غالباً ما تحدد قابلية التشغيل البيني النجاح. في دول مثل كينيا ونيجيريا وغانا، حيث تحتاج المؤسسات المصرفية الجديدة إلى التحرك بسرعة والتوسع بأمان، يوفر نظام TCS BaNCS منصة مستقبلية تجمع بين الابتكار والموثوقية على مستوى المؤسسات.
يُوفر نظام BankFusion، الذي يُعرف الآن باسم مجموعة أدوات التفاعل الرقمي من EdgeVerve Finacle، ميزةً استثنائيةً بفضل قدراته متعددة القنوات. وقد صُمم BankFusion في الأساس كنظام مرن قائم على منصة، يتكيف بسهولة مع مختلف الأنظمة المصرفية، سواءً كانت للأفراد أو الشركات أو حتى التمويل الأصغر.
في أفريقيا، حيث يلجأ العملاء إلى الخدمات المصرفية عبر تطبيقات الهاتف المحمول، وخدمة USSD، والوكلاء، والفروع التقليدية، تُعدّ هذه المرونة ميزة قيّمة للغاية. يُنسّق النظام نقاط الاتصال لتقديم خدمات متسقة وفورية، أينما وكيفما يتواصل المستخدم معها.
ما يجعل نظام BankFusion جذابًا للغاية هو محرك العمليات الفورية. فالمعالجة الفورية، وسير العمل المُخصّص، ودعم المنتجات المالية المعقدة والمحلية، هي ما تستفيد منه المؤسسات المالية الأفريقية، وخاصة تلك التي تُجري معاملات ضخمة في المراكز الحضرية. وسواءً كان الأمر يتعلق بالتكامل مع محفظة إلكترونية في رواندا أو الخدمات المصرفية عبر الوكلاء في أوغندا، فإن تصميم BankFusion المعياري يُسهّل تطوير ونشر حلول إقليمية مُخصصة بسهولة دون التأثير على سلامة النظام.
وبالتالي فهو خيار جيد للبنوك التي تعطي الأولوية للسرعة والنضج الرقمي والنهج متعدد القنوات.
ربما تشتهر شركة SAP بحلول تخطيط موارد المؤسسات (ERP)، لكن حلولها المصرفية الأساسية - وخاصة SAP Banking Services وSAP S/4HANA للخدمات المالية - هي محركات جادة موجهة للمؤسسات التي تتطلب قابلية عالية للتوسع، وتحليلات متقدمة، ورؤية في الوقت الفعلي.
بالنسبة للبنوك الأفريقية التي تعمل على نطاق واسع - فكر في اللاعبين الوطنيين أو الإقليميين - توفر SAP البنية التحتية لدعم ملايين الحسابات والمعاملات مع الحفاظ على رؤية دقيقة عبر العمليات.
تُعدّ المعلومات نقطة قوتها الأبرز في السوق الأفريقية. تتبوأ SAP مكانة رائدة في مجال معالجة البيانات الآنية، وهي أداة قيّمة للاستجابة السريعة لظروف السوق المتغيرة، والمتطلبات التنظيمية، واتجاهات العملاء الناشئة. وبفضل ما تتضمنه من تحليلات مدمجة، وتقنيات التعلّم الآلي، وذكاء الأعمال، تُمكّن SAP البنوك من تخصيص خدماتها، وكشف الاحتيال، وتحسين إدارة المخاطر، وتعزيز الأداء التشغيلي، كل ذلك عبر منصة واحدة.
على الرغم من أنها قد لا تكون أخف نظام متاح، إلا أن SAP مرشح قوي للبنوك الكبيرة أو المؤسسات المالية المدعومة من الحكومة التي تسعى إلى إدارة رقمية متميزة وقوة مؤسسية عالية.
برزت منصة Finacle، التي طورتها شركة Infosys، كاسم مألوف في القطاع المصرفي الأفريقي، وهذا ليس بالأمر المفاجئ. فهي عبارة عن مجموعة متكاملة من أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية، تتميز بالمرونة وقابلية التوسع، وتوفر باقة واسعة من الخدمات التي تغطي الخدمات المصرفية التقليدية للأفراد وصولاً إلى حلول متطورة في مجالات الخزينة وتمويل التجارة وإدارة الثروات.
تتيح بنيتها المعيارية للمؤسسات طرح ما تحتاجه بالضبط، وفي الوقت الذي تحتاجه بالضبط، كما يضمن دعم واجهة برمجة التطبيقات المتأصل فيها أن يكون التكامل مع شركات التكنولوجيا المالية المحلية ومقدمي الخدمات الرقمية سلسًا للغاية.
تتميز منصة Finacle بميزاتها المتطورة التي تركز على الأجهزة المحمولة والخدمات المصرفية العابرة للحدود، وهما ميزتان تزداد أهميتهما في أفريقيا. سواءً أكان الهدف تمكين الشمول المالي عبر وكلاء الهاتف المحمول أو تسهيل تحويل الأموال عبر الحدود، فإن Finacle مصممة خصيصًا للأسواق الحيوية. يوفر هذا الحل إمكانيات تنظيمية قوية، مع وظائف امتثال مُعدة مسبقًا لمكافحة غسل الأموال، وإعداد التقارير الضريبية، والتكامل مع البنوك المركزية.
تستخدم البنوك الرائدة في نيجيريا وجنوب إفريقيا وشرق إفريقيا نظام Finacle الذي يوفر أداءً على مستوى المؤسسات إلى جانب المرونة اللازمة للنجاح في المشهد المالي سريع التغير في إفريقيا.
الخلاصة: كيف تختار
هل هذا هو الحل المصرفي الأساسي المناسب؟
مع تغير المشهد المالي في أفريقيا، أصبح من الواضح أكثر فأكثر أن المستقبل هو للمؤسسات المستعدة للتحول - ليس بخوف، ولكن بجرأة مؤكدة.
انتهى زمن منصات الخدمات المصرفية الجامدة ذات المقاس الواحد الذي يناسب الجميع. وبدلاً منها، تظهر موجة جديدة من أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية - مرنة، ووحداتية، ومتوافقة مع الأجهزة المحمولة، ومصممة خصيصاً لتلبية الاحتياجات الخاصة للقارة.
لم يقتصر هذا المقال على تحليل المنصات الرائدة التي تدعم هذا التحول - سواءً أكانت براعة تيمينوس ترانساكت العالمية أم تركيز فيلمي المحلي المدعوم بالذكاء الاصطناعي - بل تناول أيضاً العوامل المؤثرة فعلياً عند اتخاذ هذا القرار الحاسم. إن قابلية التوسع ليست مجرد مسألة حجم، بل هي مسألة ضمان استدامة المستقبل.
الامتثال للوائح ليس مجرد إجراء شكلي، بل هو ضمانة ضد التقادم. وتفعيل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ليس ميزة إضافية، بل هو شريان الحياة للخدمات المصرفية اليومية لملايين الأشخاص.
أما فعالية التكلفة؟ فهي الرابط بين الطموح والجدوى.
كل منصة من أفضل عشر منصات قمنا بمراجعتها تقدم ميزة ما، لكن لا توجد منصة مثالية للجميع. الخطوة الأمثل هي التأكد من أن أهداف مؤسستك واحتياجات عملائك والظروف المحلية تتوافق مع نظام إدارة علاقات العملاء (CBS) الذي سينمو معك، ليس فقط اليوم، بل على مدى السنوات العشر القادمة. سواء كنت تبني نظامًا جديدًا كليًا أو تستبدل نظامًا قديمًا، فإن هذا القرار يتجاوز مجرد تحديث تقني، إنه قفزة استراتيجية للأمام. قصة أفريقيا ليست مجرد قصة لحاق بالركب، بل قصة ابتكار جذري.
من خلال تبني نظام مصرفي أساسي مناسب، يمكن للبنوك أن تكون رائدة في النمو والمرونة والشمول، مما يساهم في ازدهار المجتمعات والمدن والدول. لذا، اتخذ الخطوة. اختر بثقة. لأن مستقبل الخدمات المصرفية في أفريقيا ليس رقميًا فحسب، بل هو تحول جذري حقيقي!
FAQ
Q1. How does a modern core banking system support financial inclusion in Africa?
A modern core banking platform supports financial inclusion by enabling mobile-first access, USSD banking, agent networks, and low-bandwidth operations. It allows institutions to serve customers without requiring physical branches, ensuring rural and underserved communities can open accounts, make payments, or receive remittances securely and in real time.
Q2. What makes cloud-based core banking systems suitable for Africa’s infrastructure?
Cloud-based CBS solutions are ideal for African markets because they reduce dependency on physical servers, ensure higher uptime, and adapt well to regions with inconsistent connectivity. They also lower operational costs and enable faster deployment of new financial products across multiple markets.
Q3. Why is USSD support essential for African digital banking platforms?
USSD support is critical because many customers across Africa rely on basic mobile phones and operate in areas with limited internet connectivity. USSD-driven banking allows real-time balance checks, transfers, payments, and account management without requiring smartphones or data plans, significantly boosting financial access.
Q4. How long does it typically take a financial institution in Africa to implement a new core banking system?
Implementation timelines vary, but cloud-native CBS platforms often go live within 3–6 months. Timelines depend on regulatory approval, data migration scope, integration complexity, and required modules. Modern platforms accelerate deployment through preconfigured components that reduce development and testing time.
Talk to an expert at velmie.com/contact
Q5. What type of core banking architecture is best for launching a financial super app in Africa?
A modular, API-driven core banking architecture is best for super apps because it allows rapid onboarding of new services such as wallets, bill payments, lending, and remittances. It also supports large transaction volumes and multi-channel access across mobile apps, USSD, and agent networks, ensuring scalability.
Book a demo at velmie.com/contact
You Might Also Be Interested In
